商業(yè)車險(xiǎn)新規(guī)征言 零整比成保費(fèi)確定依據(jù)

繼2月3日中國(guó)保監(jiān)會(huì)正式宣布啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)后，2月4日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（以下簡(jiǎn)稱中保協(xié)）快速行動(dòng)：正式就新版商業(yè)車險(xiǎn)示范條款（以下簡(jiǎn)稱《2014版示范條款》）及配套單證公開(kāi)征求意見(jiàn)。據(jù)悉，此輪征言截止日期為3月5日。

多位業(yè)內(nèi)人士指出，此舉標(biāo)志著，關(guān)乎上億車主切身利益的商業(yè)車險(xiǎn)條款改革，取得重大階段性成果。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，相比現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款，《2014版示范條款》作了多項(xiàng)重大改變，此前在社會(huì)上備受爭(zhēng)議的“高保低賠”、“開(kāi)車撞了自家人不賠”等問(wèn)題，都有了解決方案。此外，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的安排，春節(jié)后將印發(fā)具體的車險(xiǎn)改革試點(diǎn)方案。試點(diǎn)范圍包括黑龍江、山東、重慶、廣西、陜西以及青島6省市，預(yù)計(jì)今年5月正式啟動(dòng)試點(diǎn)，再根據(jù)試點(diǎn)情況推向全國(guó)。

不過(guò)，值得注意的是，中保協(xié)此次僅發(fā)布了包括機(jī)動(dòng)車、特種車、摩托和拖拉機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)以及單程提車保險(xiǎn)在內(nèi)的四個(gè)示范條款，而對(duì)較為敏感的費(fèi)率改革問(wèn)題則尚未發(fā)布相關(guān)信息。

記者注意到，2月3日，保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部主任劉峰在回答車主最為關(guān)心的（車險(xiǎn)保費(fèi)）價(jià)格問(wèn)題時(shí)曾表示，“車險(xiǎn)價(jià)格將總體保持平穩(wěn)，但不意味著對(duì)所有人都平穩(wěn)。”據(jù)其介紹，此次商業(yè)車險(xiǎn)改革的目的就是使風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率相匹配，改革后商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格將總體平穩(wěn)，低風(fēng)險(xiǎn)車主會(huì)享受更多的費(fèi)率優(yōu)惠。

某險(xiǎn)企一位不愿具名的人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，雖然現(xiàn)在只是出了一個(gè)大的框架性文件，但整體的思路就是按車型定價(jià)，費(fèi)率將會(huì)完全按照相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)情況來(lái)定。車險(xiǎn)改革之后，出險(xiǎn)次數(shù)多、理賠金額大的客戶，其費(fèi)率浮動(dòng)幅度會(huì)比較大，而大部分低風(fēng)險(xiǎn)客戶則會(huì)享受更多的優(yōu)惠。

中保協(xié)此前發(fā)布的 “零整比”報(bào)告顯示，不同汽車品牌、車型之間的維修價(jià)格差異較大。但現(xiàn)行的車損險(xiǎn)費(fèi)率體系中卻缺少重要的車型風(fēng)險(xiǎn)因素，車險(xiǎn)保費(fèi)僅與座位數(shù)、車齡、新車購(gòu)置價(jià)因素相關(guān)，與車輛的風(fēng)險(xiǎn)程度不匹配。

據(jù)記者了解，以“零整比”為依據(jù)的“車型定價(jià)”模式是此次改革的主基調(diào)。改革后，“車損險(xiǎn)”將根據(jù)不同車型進(jìn)行差異化定價(jià)。

值得一提的是，在2014年10月，中保協(xié)向財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)布“車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)”，這是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)首個(gè)汽車車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)。目前該車型數(shù)據(jù)庫(kù)已覆蓋1895個(gè)汽車廠商的1915個(gè)品牌和16萬(wàn)款車型信息。

此外，上述數(shù)據(jù)庫(kù)信息不僅與工信部、公安部、海關(guān)總署和質(zhì)檢總局的相關(guān)公告內(nèi)容高度一致，同時(shí)也涵蓋了保險(xiǎn)行業(yè)所掌握的車輛特有數(shù)據(jù)。中保協(xié)表示，汽車車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，填補(bǔ)了我國(guó)汽車車型標(biāo)準(zhǔn)化編碼領(lǐng)域的一項(xiàng)空白，突破了保險(xiǎn)業(yè)分車型精細(xì)化定價(jià)的瓶頸，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在車險(xiǎn)定價(jià)的科學(xué)化、專業(yè)化方面邁出重要一步。

某險(xiǎn)企精算人士王先生舉例稱，例如一輛50萬(wàn)的奧迪和寶馬，若按照現(xiàn)在的保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)則，其保費(fèi)是一樣的。但是如果按車型定價(jià)，這兩輛車的保費(fèi)可能就會(huì)不一樣，零整比高的車輛保費(fèi)可能就會(huì)高一些。他認(rèn)為，按照車型來(lái)確定保費(fèi)的做法更加合理。

王先生也向 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，車險(xiǎn)費(fèi)率在改革之后會(huì)有一定的下降，但保費(fèi)不會(huì)有大的波動(dòng)，整體來(lái)看比較平穩(wěn)。

此外，一位接近中保協(xié)的不愿具名人士也表示，新的費(fèi)率改革啟動(dòng)后，車主車險(xiǎn)保費(fèi)整體來(lái)看不會(huì)出現(xiàn)大跌，當(dāng)然更不會(huì)出現(xiàn)大漲，整體會(huì)比較平穩(wěn)地過(guò)渡。